小資族想無腦刷卡拿回饋，該如何選擇？

零：定義

先下定義，什麼是小資族？

每個月刷卡金額不超過三萬元，或者是雖然有時高有時低，但全年刷卡金額不超過五十萬元，而且基本上不太使用循環利息（偶爾忘了繳費，或者使用零利率分期那個難免啦）

如果你累積了一些循環利息，請不要看了，快設法把循環利息還清吧。

如果你常公帳私報，幫公司刷卡，一年刷卡上百萬，那只要公司都有付你錢，你大可以改玩其他槓桿效果更好的（哩程換機票啦），也不用來跟我們這些真小資族擠。

如果你早就很會精算，知道星期幾該刷哪張卡，每個月刷多少可以免費停車，刷多少可以累計免費機場接送還有停車場等等等，那請快去寫一篇攻略送給大家吧，不要浪費時間看了:p

總之，這篇就是針對那些對信用卡這樣那樣好康沒有特別研究，聽到別人有很多回饋感到羨慕流口水，但是又希望可以持續無腦刷的人寫的。

提供大家在年底，或來年的長假期間，檢視一下自己目前的信用卡在哪個水準。

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小資族選信用卡有什麼標準呢？其實只有兩件事，然後我會說說為什麼這樣建議。

1. 選現金回饋

或是馬上抵現金的點數，如果是點數，能用的通路越多越好。

不要去選任何可能過期的紅利，或是里程，或是其他。為什麼？三個原因

(1) 現金（或可以馬上用的點數），你刷了就知道自己可以拿到多少回饋，當週或當月就可以使用，這才符合無腦標準。

短期、立即回饋，有益身心健康。

(2) 紅利或哩程，不但有過期風險，而且是階梯式抵用（例如里程沒有滿一萬七千哩無法換機票，只能升等），在小資族這種刷卡金額，很可能得到的回饋率比現金回饋還低。

當然啦，如果你刷卡金額高、累計夠久、紅利或哩程大的時候，可以拿去一哩抵一元或者抵三元，但小資永遠要擔負累積不到的風險，建議不要在小資階段選這個。

(3)任何限定通路或者限定使用時間的折價券，實際價值都要打折扣。因為你想要的東西那裡不一定有，更何況那個東西在該通路上不一定最便宜。

就算那個通路有很多你要的東西，價格有時候也不算貴，你還是要花時間在比價與計算最划算組合上，這又違反無腦原則。

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2. 慎選回饋率

國內1.5%~2%，國外2%~3%左右的最好。太高太低都不建議。



為什麼？先說刷卡時銀行賺什麼？

我們刷卡時候，銀行賺兩種東西，利息跟手續費。

(1) 利息指的是跟客人收取的循環利息，還有逾期罰金。
(2) 手續費則是跟店家收取的刷卡手續費，通常是2.5%~3.5%，由發卡行、收單機構（Visa or Master or JCB...)、收單行三個單位去分。我印象中分的比例大約是 7:1:2

也就是發卡行拿到的大約是1.9% ~ 2.4%。拿這麼多，好棒喔？

但是人家還要養發卡單位、要處理欠款（對，所有欠款都歸發卡行，也是人家的成本），多拿一點也難免的吧。

發卡行的收入就是你刷卡金額的1.9%~2.4%，所以他拿1.5%~2%出來回饋給你，我覺得是剛剛好，不至於虧本（畢竟還有利息可以賺）

（有專家指正，發卡行可能沒賺這麼多啦，但概念是這樣）

但如果發卡行吐出來的回饋是2.5%以上的超高額回饋？

那只有三種可能


(1) 期間限定：短期促銷，時間到就沒有了，賭客人懶得換信用卡

(2) 要抽籤或者登記，名額稀少，看得到吃不到

(3) 限定通路：你根本很少去那裡
看到了嗎？

除了第一種，後面兩種都在浪費你的時間，無腦族不要用，我們把時間花在其他地方（例如躺在沙發上發呆）。


至於期間限定，規則又不多呢？

恩，我對無腦刷卡的另外一個需求是，希望可以不用常常換卡，最好可以持續使用一年以上。

所以促銷時間如果短到只有幾週，我認為還是不符合無腦條件。



喔，這裡只說了為什麼回饋率太高的不要去，那回饋率低的呢？有什麼不好？

對銀行沒有不好。但對我個人就會覺得被銀行賺去，除非他對我很好，否則我不開心啊。



最後是海外刷卡，為什麼回饋率應該要比較高？

因為我們刷卡人會被收至少2.5%的海外刷卡手續費啊。還可能中DCC(Dynamic Currency Conversion，動態貨幣轉換，以匯率對銀行好而對客人不好而聞名) 的匯率損失

（又要付手續費，又可能有匯率損失。如果刷相當於台幣一萬元的金額，額外支出可能會有三百多元或更高）



所以海外刷卡時，對回饋率的要求高一點也不為過吧。



你說你很少做海外刷卡？也很好，但記得叫外送也被算海外消費喔，看看賬單有沒有除了外送餐點費用外，又被收幾塊錢手續費吧。一個月幾十元，一年也會上百元了。

3. 為什麼小資族要無腦刷卡？

你可能會奇怪「小資族不是正在累積資產，應該不計一切的省錢，為什麼不能選幾張神卡，推薦大家使用呢？」

這是我個人看法，提供你參考。

一開始提到小資族是年刷卡金額不到五十萬元，換句話說如果用各種消費方式組合，組裝出約3.5% 的信用卡回饋，大賣場、停車、保險、加油、看電影都刷不同的卡，甚至還有週幾專用卡等等。（表示敬佩）。

是比起無腦刷卡多了將近1%，也就是約5000元，相當於一個月四百多元，的確是不少。可是想到為了多五千元要多花的學習時間、辦卡時間、規則比較與熟記，再加上有些優惠還是要抽籤或者是限量登記的，不是買了就有，期望值就更低了。

我認為小資族階段，除非你對信用卡優惠規則非常有興趣（那可以去各大銀行的信用卡活動設計單位工作，一定能變出厲害有趣的活動），否則的話

把時間留給自己：多點時間學習，創造出來的收入，絕對超過每年五千元。

結論

以上都是無腦的跟銀行共享手續費，還不至於到跟銀行鬥智、卡銀行油，以至於你需要時時注意行銷注意事項的地步。

幫大家複習一下

(1) 小資族請選現金或者通用型點數，點數能用的通路越多越好。

(2) 不要殺雞取卵，才輕鬆又持久，留一點給發卡銀行賺。

回饋率太高的，銀行可能是在賠本做行銷，活動的規則會如山高海深，浪費你的時間與大腦空間。

我喜歡的回饋率大約是國內回饋率1.5% ~ 2%，海外回饋率2%~3%。

為什麼海外回饋率要高一點呢？因為海外刷卡我們會被收高額的手續費，另外外送平台像Uber Eats 或熊貓食物還有谷歌遊戲等等，也都算海外刷卡喔。

(3) 為什麼建議小資族選擇無腦刷卡呢？因為我們想要把時間留下來做其他事情，像是躺在床上發呆，或者透過學習讓自己以後可以變大支，喔，是變有錢人啦。

附：有推薦嗎？
去哪裡找符合以上標準信用卡？

哪些信用卡符合以上標準呢？（沒有任何業配，以下關鍵字大家請自行搜尋:p)

-我自己熱愛台新黑狗（刷國內）跟灰狗（刷海外）

-很多朋友推薦玉山的Pi 或者Ubear

-據說永豐的大戶卡也是國內2%，海外3%

有其他適合的也歡迎留言分享喔。

但推薦大家盡量跟有往來過的銀行申請信用卡，辦卡手續應該會比較簡單啦。

最後，提醒大家信用卡帳單記得要繳清，循環利息比你拿到的回饋都高的。

補充：有朋友問為什麼國外的信用卡回饋趴數都比較高，是不是台灣銀行坑殺消費者？我的了解是，國外發卡業者拿到循環利息機率高很多，台灣人沒有像美國那麼常使用循環利息，本地發卡銀行財源比較少，只能從手續費著手，難免回饋率低一些喔。